二當家 ｜ 2024 回顧 – 天倫之年
***數字經過調整***
又到左每年二當家最興奮既時間, 就係幫自己做一年既整理。
開心既當然係數下自己既資產增值左幾多, 收入又增長左幾多, 回顧下自己整年既表現。
由於12月有好多野搞, 所以提早少少年結, 大部份既收入/支出 都已經塵埃落定, 就算變, 都應該係小數目。
收入
主動收入: 當大家都講被動收入, 二當家既重點暫時都係主動收入, 一黎被動收入唔一定穩定, 派息股可以唔派息, 債券可以 DEFAULT, 外匯都有匯率風險, 再加上自己既往績得啖笑, 不如俾心機打工。 今年自己的收入增加16%, 當中包埋一筆公司既 stock。 以前自已既收入只係得每月出糧加花紅, 宜家就多左一公司既股票。 二當家無將公司既股票放入去自己既資產到, 一黎唔係全部都到 VESTING PERIOD, 要計好煩, 二黎除左股票仲有 OPTION, 我自己既 assumption 係一日未「行駛」我都唔計入自己可控制既資產 (MPF 都無計)。如果只講月薪, 今年既薪水調整既 5%, 算係 above market, 二當家聽過好多行業都係 3% 內, 我老闆對我算係真係唔錯。
投資收入 (mark to market): 從金額上黎睇增加左 60%, 包括 cash deposit, 派息, 買賣, 反映現價值, etc.。 但詳情請看投資回報果 PART。
支出
如果單看總支出, 金額大幅增加+51%, 當中最大原因係要預繳稅金, 今年真係好甘😖!!! 如果剔除左稅金, 總支出增加 +17%, 大致上同收入睇齊
一般性開支 (cash, FPS, Payme, Alipay, etc.): 按年增加 40%。每月恆常既洗費包括現金, 車費, 停車場, 水電煤。今年年初換左車, 整車洗左一筆。年中又申請左港車北上, 又洗左幾千銀。小朋友讀書報興趣班又要錢, 二當家承認對自己好左, 買野會貴左, 要求高左, 因為搵得黎洗得去, 最緊要係管理到自己既開銷。黎緊小當家開始讀 PN, 洗錢應該會開倒水模式。
信用咭: 按年增加 11%。信用咭既開銷包括, 保險, 出外食飯等.
家庭開支: 按年增加 17%。原本呢項係比較穩定既開支項目, 但今年除左俾屋企人既家用, 仲多左姐姐既駛費, 二當家都會當係家庭開支既一部份。
租金: 按年減少 5%。今年業主無加租, -5% 係因為上年有一個月我俾雙租 (同一個月租2個單位)。
非一般性開支: 大增 457% 😭!!!! 今年交稅真係好甘!!! 單單稅金既開支已經係總支出既 22%, 如果唔計稅金, 按年增加 85%。當中最大原因係年初果陣買左奢侈品俾自己同屋企人, 再加上年中時大當家入左院既醫療開支, Medical 雖然有得 CLAIM, 但始終自己要負責一部份。
利潤
總收入-總開支 = 利潤按年增加 5%
如果只計算「主動收入」, 主動收入-總開支 = 利潤按年減少 6%
利潤率由62%下降為51%, 係租樓, 大洗左既情況下, 暫時都維持到二當家既目標 45%以上。
資產/負債
NAV 按年增加 41% (上年COPY 錯號碼, 原來係60%), 零負債, 全部都係輕資產類別, 無欠債, 無樓, 無槓桿, 連分期付款都無。
3% 為周轉現金41% 為現金等價物, 全為3個月內到期既定期存款56% 為投資戶口資產, 主要為美債, 指數及其他月供基金等 (請看投資表現)
投資表現
YTD +12.28% (as of 12/10/2024, 根據 IB 提供既 result)
二當家計算方法為每年start from zero, 而暫時我總投資成績CAGR 為 0%。
暫時最大既投資都係美債 ROLLING, 每3個月 RENEW 一次, 暫時息率都有 4.1~4.3%。 港元平均息率得 2.9% ~ 3.1%, 人民幣就 1%。其他主要持有既都係月供既5隻基金, 同2800。
今年又係令人跌晒眼鏡既一年, 首先美國減息, 但係息率仲係偏高, 但美市就瘋狂上升, 單單 SPY YTD 已經升左 28%…..好 CRAZY….
另外就係金價, YTD 都係升左 28%……而美債指數 TLT同 IEI 就大致持平, 「理論上」減息有利債價回上, 但係現實上市場好似唔 buy it。 而 BITCOIN, 黃金, 美市 就大升突升, 是否代表聰明錢唔睇好美金, 有機會再貶值呢?
整個2024年二當家只賣出一樣野, 就係 TSM, 平均賣出價係 149, 年初計成本為 104, 現價為 184。手上既貨尾可能係200蚊時至賣出。 之後, 二當家應該盡量避免買個股, 集中月供就算。
係投資谷講開, 某大師話 CAGR 係 15%, 二當家唔貪心, 做到 6~7% 已經夠, 二家當宜家既投資取態已唔同左, 希望保本, 保持購買力之餘, 再有一點點升值就夠。但現時既市況係升到你唔信, 又到左 FOMO 既時間, 究竟呢張 Music Chair 可以玩幾耐呢?
TRUMP TRUMP 又上場, 一系列既 inflationary policy 上到, 到最後, 究竟邊個至係贏家? 利息又何去何從呢?
2025 投資方向
繼續月供基金, 二當家見到個美市/金市升到驚, 月供令到自己有份參與, 唔怕 FOMO。暫時加大TLT既比例, 假設大市回調, 至會再更改月供比例及金額。 2800 有時間就買下, 支持下本地股市😂。
2025年另一個目標應該係置業, 無論未來係唔係呢個地方到工作, 至少要幫自己留個地方, 目標都唔係為升值, 至係諗住有個地方俾自己落腳。
MPF
50% 環球債券基金
25% 中港股票基金
25% 中國股票基金
鬥長命既投資!!!!
生活
基本上二當家既生活都係圍繞住小當家, 體力上尚可應對, 但精力上真係差D 。 最主要係小當家仲細果陣訓得唔好, 佢訓得唔好, 我地都唔會訓得好。到宜家大左少少, 小當家可以訓過夜, 我地既休息至叫回復正常。但大當家年初既大病要一直食藥, 另外仲要食一堆 supplement, 暫時情況係穩定既, 希望狀況持續改善。
另外就係幫小當家搵 PN (2 歲班), 小當家未夠一歲我已經睇緊資料, 因為好多學校係前一年既9月就已經要報名, 二當家正式進入去玩香港既教育制度。作為父母, 個個都話俾最好既野, 但二當家只係想俾唔同既可能性佢, 我同大當家既教育理念其實都唔一樣, 要不斷磨合, 有時佢覺得我太 CHUR, 但事實上我只係唔想試都未試就放棄。教育下一代好多時都會投放左自己某部份既遺憾落去, 希望二當家可以不斷咁 REMIND 自己既教育理念, 勿忘初心!
至於身體健康, 二當家身體上無乜大問題, 但係精神上既累好難解決, 上網睇過好多方法, 但事實上要令自己放鬆係唔容易。精神上既累來自幾樣野, 1. 工作壓力 2. 做決定 (decision making) 3. 做唔善長既事 4. 雜項纏身, 第2同3點其實都係同工作多多少少都有關, 去到某個位, 見到乜人講D乜野都有所計算, 好難所有野都直腸直肚, 第4點就同小當家有關, 生活既瑣碎事, 上邊個 PLAYGROUP 報邊間屋企等, 仲要記住每間學校既報名日期。
工作
話咁快就係呢個位置 2年, 人工雖然係有, 但也心很累。要顧及既野多左, 又要八面玲瓏。我兩位老闆有如一對明星父母咁, 人前就鬼死咁恩愛, 人後就成日叫我呢個仔去傳話, 兩方又唔直接對話。 A老闆想你交出成績, 但B 老闆想你做 PR, A 又唔鐘意B, B又唔鐘意A, 二當家要做到唔得罪A, 又唔可以得罪B, 說話技巧要非常小心。
另外公司乜人都有, 有人做爛頭卒, 有人打小報告, 有人係博炒, 係呢個環境到做野心力小D都唔得, 間中仲要被人打電話黎問候, 但二當家都盡量避免帶負面情緒番到屋企。盡力放開, dont take it serious, don’t take it personal. 有陣時真係要學做一條「咸魚」, 躺平一下, 做到100分無人會讚, 只會同你講 cut cost, frozen headcount, outsoruce, etc…….有陣時都心諗做咁多野把咩…..
但人工上真係吸引到我, 過去 7年平均每年加薪去到 22%……..加上有自己既 reputation, 我有舊同事出左去, 話出面既工作, 單手都搞得掂, 二當家心諗係咁複雜既工作環境都搞得掂, 呢個係另類既成功感。
黎緊同老闆表達左想有新改變, 機會係有, 但唔知輪唔輪到我, 正如我前文所講, 我事業上既野心其實已經達到, 黎緊既改變已經係超越左我本身既目標, 又或者係因為我人生既 priority 既改變而更改。
總結
要總結今年其實好難, 無乜big achievement, 睇番自己既相簿, 90% 都係同小當家有關。搵到錢梗係開心, 但同小當家亙動, 放工後珍惜果兩個鐘頭既時間, 陪佢食飯, 陪佢玩, 睇住佢成長既一點一滴, 呢種天倫之樂二當家係梗加之珍惜。
慶幸自己事業步上正軌, 物質上既野唔駛擔心, 未來希望工作上可以穩定下來, 組成到一條幫到手既團隊, 減輕自己工作上既壓力。
